住房公积金贷款的贷后管理

 

一、基本规定

1、住房公积金贷款的贷后管理主要负责贷款的偿还、住房解除抵押、逾期催收及打印借款人上年还款明细、办理借款合同丢失证明、保证人的信息变更修正、房屋他项权证管理等。

2、住房公积金贷后管理遵照《克拉玛依个人住房公积金贷款管理办法》和《克拉玛依住房公积金逾期贷款催收管理办法》的规定执行。

二、办理程序

(一)公积金

1、借款人银行卡扣划还款

借款人每月20日前,将钱打入指定银行卡内,受委托银行于每月20日,自动从该卡账户中扣划每月还款额。

2、委托用住房公积金划转还款

(1)每月末(25日左右,视每月工作天数的多少确定)管理中心贷款管理部门按受委托银行分类生成打印《个人住房公积金还款清册》(以下简称《清册》),核实是否有遗漏。确认数据无误后,打印《清册》,加盖部门印章,送至公积金归集部门,由其审核后进行借款人公积金支取的相关工作。

(2)每月末管理中心贷款管理部门核实银行扣款情况,针对未扣的借款人通知银行查找原因进行补扣,确保扣款工作的正常进行。

(二)贷款提前还款的变更

1、借款人携带《克拉玛依个人住房公积金借款合同》和本人身份证(均为原件)到管理中心提出提前还款申请。

2、管理中心承办人员审核借款人贷款偿还情况是否符合相关规定,符合提前还款条件的,先在《提前还款申请表》签字盖章,然后在贷款管理软件系统中予以操作确认。

3、借款人持以上资料,到银行办理提前还款手续。

(三)贷款的解除抵押

1、借款人贷款结清后,携带《克拉玛依个人住房公积金借款合同》和本人身份证(均为原件)到管理中心提出解除抵押要求。

2、管理中心承办人员进行核实,先出具《解除贷款抵押通知单》,然后贷款资料专管人员为其返还《房屋他项权证》。

3、借款人携带上述资料及《房屋所有权证》到房产管理部门办理住房解除抵押的注销手续。

(明园管理部:由管理部出具《个人住房公积金贷款结清证明》后,银行办理《解除贷款抵押通知单》,再到担保公司领取《房屋他权权证》,去当地房产管理部门办理住房解除抵押注销手续)。

(四)公积金贷款逾期催收

1、催收前的准备

(1)催收人员每月初做好上月贷款逾期情况统计、汇总和分析;

(2)生成制作上月贷款逾期人员明细;

(3)按受托银行分类,打印本月《个人住房贷款欠款催收清册》;

(4)筛查上月末贷款逾期3期及以上人员情况,经中心领导同意转综合信息管理科,由其负责在网站上予以公告。

2、具体催收措施

(1)对于关注贷款(逾期1-2期),贷款管理部门或受委托银行负责催收,贷款管理部门要加强与受委托银行的沟通和联系,要求逾期贷款在月底前全部入账,同时保留逾期贷款明细清单备查。

(2)对于次级贷款(逾期3-5期),贷款管理部门首先每月在相关网站或媒体上发布次级贷款人员情况公告。其次采取电话催收、直接约见借款人、上门催收、委托借款人单位催收、发送《住房公积金个人贷款逾期催收通知书》或《律师函》等多种方式进行催收。同时,告知借款人配偶和保证人应承担的连带责任,调查了解借款人逾期的主要原因。再次建立逾期贷款跟踪管理明细账和逾期贷款催收台帐,连续真实地记载逾期贷款拖欠时间、拖欠期数、拖欠金额、拖欠原因以及催收措施、催收记录和催收结果,避免漏催、积压情况出现,提高催收效率。最后根据逾期贷款具体情况,采取扣划住房公积金还款、借款人单位代扣工资还款等处理方式。如属恶意违约或确实无力还款的,做好向仲裁委或向法院提起诉讼的准备工作。

(3)针对可疑贷款(逾期6期(含)以上),贷款管理部门除采取上述管理措施外,还要进行个案跟踪管理。认真分析借款人的逾期原因,加大催收力度,落实抵押物保全措施,提出解决逾期问题的备选方案供借款人选择。对具有保证人担保的逾期贷款,及时追究保证人的担保责任,包括提供期房贷款担保、房屋他项权证未交管理中心的房地产开发企业。对采取以上催收措施仍不履行还款义务的借款人,根据借款合同约定,向仲裁委或人民法院提起诉讼,维护债权人的权利。贷款管理部门要及时与仲裁委或法院联系,催促其尽快完成逾期贷款的清偿工作,将全部贷款本息、违约金、罚息及诉讼期发生的费用全部收回入账。对发生的可疑贷款,应及时将借款人信息转入贷款管理系统的黑名单中,进行重点关注。

(4)对确实形成损失的贷款,由贷款管理部门将逾期贷款的本金金额报送资金核算部门,资金核算部门按照《住房公积金会计核算办法》进行核算,并根据财政部《住房公积金呆账核销管理暂行办法》(建金管[2006]26号)的有关规定,及时整理相关材料,起草坏账损失核销报告,按规定程序报批并予以核销。

(五)办理上年还款明细业务

1、借款人以银行卡扣划方式还款至次年后,允许提取借款人夫妻双方账户内的住房公积金,支取的限额为上年度借款人夫妻偿还贷款的总额。借款人应先到所在单位公积金经办员处办理,若本单位无法打印上年还款明细,可携带《克拉玛依个人住房公积金借款合同》(原件)到管理中心提出打印上年还款明细申请。

2、管理中心承办人员核实借款人还款情况,上年度逾期还款记录在3次(不含)以下的,给予出具《公积金个人贷款明细》。(对上年还款逾期有错月情况,应由办理人审核同意提现,将出具的《公积金个人贷款明细》上“转账”划去并加盖私章。对有逾期的借款人,须先偿还拖欠的贷款本息后,再办理《公积金个人贷款明细》)

3、借款人凭此明细单再到所在单位公积金经办员处申请办理公积金支取手续。

(六)办理借款合同丢失证明

1、借款人首先须登报声明《借款合同》丢失。

2、借款人携带身份证件和登报声明及购房合同到管理中心申请办理借款合同丢失证明。

3、管理中心承办人员审核借款人相关资料,并确认借款人贷款无逾期后,出具《借款合同丢失证明》(一个借款人仅限办理一次)。

(七)保证人信息的变更

1、在借款人借款合同履行期间,保证人出现去世、失踪或丧失劳动能力,终止在管理中心缴存住房公积金等情况。借款人必须办理保证人信息变更。

2、借款人和拟定的保证人携带各自的相关证件到管理中心申请变更,并给贷款部门提供认可的保证人相关证明材料。

3、贷款部门审核确认,并出具书面申请,报送分管领导批准同意

4、系统维护管理人员负责变更贷款管理系统中借款人的保证人信息,并将前后保证人的变更申请及相关资料同时移交档案管理人员归档。

(八)房屋他项权证管理

1、他项权证的保管:

(1)借款人房屋他项权证移交本中心前,房地产开发企业应承担阶段性担保责任,他项权证办理后应速交中心妥善保管;

(2)房地产开发企业或贷款受托人在交接他项权证时,要编制好移交清单进行移交,接收管理员按清单对应借款人信息整理清点接收权证的数量,确保权证内容相符后进行接收登记;

(3)将接收的房屋他项权证逐一在贷款管理系统中补录权证相关信息;

(4)对信息录入的房屋他项权证分类管理:新建房按房屋坐落进行分类;二手房和外地购房按受托银行和年度进行分类;

(5)及时清理催促贷款结清人领取房屋他项权证,做到权证管理和贷款信息相符。

2、他项权证的领取:

(1)借款人贷款结清后,凭柜面工作人员出具盖章的《解除贷款抵押通知单》领取房屋他项权证;

(2)领取时借款人需出示本人身份证件,借款人配偶领取时需提供借款人和配偶的身份证原件及户口本或结婚证原件,核实双方关系无误后予以领取;

(3)领取人需在他项权证登记簿上签名并注明领取日期;

(4)督促房地产开发企业和受托银行及时办理抵押权证,对未办理移交他项权证的房地产开发企业和受托银行进行监管和催促,无特殊原因的,应提出限制该开发企业新建项目的贷款发放意见。

(明园管理部的房屋他项权证在担保公司存档和领取。)

 

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